Diskusi Rencana Pajak Tangguhan vs Rencana Keuntungan Pajak telah menjadi pertempuran yang sedang berlangsung. Jika Anda mendengarkan media dan pakar keuangan populer , Anda mungkin memihak mereka dalam menempatkan uang Anda dalam investasi tangguhan pajak, seperti 401K, IRA Tradisional, atau SEP.
Mungkinkah mereka salah? Nah, mari kita lihat makro strategi ini dan Anda mungkin berubah pikiran setelah membaca artikel ini.
Pernahkah Anda merasa seperti ini ketika memutuskan kapan sebaiknya dikenakan pajak?
Jadi saya berada di toko obat tempo hari, mencoba untuk mendapatkan obat flu. Anda pernah mencoba dan memilih salah satu dari ini? Ini tidak mudah. Ini adalah dinding. Ini adalah dinding penuh obat flu, Anda berdiri di sana, Anda akan berkata, “Baiklah, baiklah, baiklah, baiklah, apa-apaan ini? Ini akting yang cepat, tapi ini tahan lama. Kapan saya harus merasa baik, sekarang? atau nanti?” Ini pertanyaan yang sulit. – Komedian Jerry Seinfeld
“Kapan saya perlu merasa baik, sekarang atau nanti?” Itu pertanyaan sebenarnya bukan? Kapan Anda ingin merasa nyaman membayar pajak, sekarang atau nanti? Banyak yang memilih nanti. Jadi, mari kita lihat beberapa kesalahpahaman di balik investasi tangguhan pajak.
Penghematan Pajak Apa yang disalahpahami banyak orang dengan investasi tangguhan pajak adalah bahwa mereka percaya bahwa mereka sedang menghemat pajak. Ini benar-benar salah. Tidak ada penghematan pajak.
Mari kita ambil 401k. Anda memasukkan uang ke dalam rencana sebelum Anda membayar pajak. Ketika Anda mulai mengakses uang tunai, saat itulah Anda membayar pajak yang telah Anda tunda. Jadi, dengan investasi ini, Anda tidak menghemat pajak, Anda hanya menunda hal yang tak terhindarkan. Kapan terakhir kali penundaan dianggap sebagai hal yang baik?
Mari kita lihat beberapa angka untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik. Katakanlah Anda menginvestasikan $1000 sebelum pajak selama 10 tahun menghasilkan 6%. Pada akhir 10 tahun, investasi Anda akan tumbuh menjadi $ 1790,85. Sekarang, Anda ingin mengakses uang dan Anda berada dalam kelompok pajak 35%. Jadi $1790,85 – $626,80 = $1164,05.
Di sisi lain, Anda memiliki investasi lain di mana Anda berinvestasi di bawah kondisi yang sama persis kecuali Anda membayar pajak (35%) atas $1000 sebelum berinvestasi. Jumlah investasi Anda sekarang $650 dan selama 10 tahun akan menghasilkan 6%. Pada akhirnya, Anda akan memiliki $1164.05. Ini persis sama!.
Seperti yang Anda lihat, hasilnya sama. Penangguhan Pajak bukanlah senjata ampuh melawan pajak; itu hanya menunda mereka.
Braket Pajak Lebih Rendah
Biasanya, orang menyukai gagasan untuk menunda pajak karena mereka yakin mereka akan berada di golongan pajak yang lebih rendah di masa depan.
Apa yang tidak disadari banyak orang adalah bahwa mereka bekerja untuk mendapatkan tarif pajak efektif yang sama atau lebih tinggi ketika mereka pensiun.
Jika Anda berada di rumah tangga biasa, apa dua potongan pajak terbesar Anda? Mereka adalah bunga hipotek dan anak-anak Anda. Di satu sisi, mereka mungkin menangguhkan pajak dengan memasukkan uang mereka ke dalam rencana pensiun pajak tangguhan. Di sisi lain, mereka mungkin menyingkirkan potongan pajak terbesar mereka dengan melunasi rumah mereka dan membiarkan anak-anak mereka pindah. (Saya yakin beberapa orang tua lebih suka memiliki anak-anak di luar rumah daripada potongan pajak.)
Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak dan saat Anda melunasi rumah Anda, pengurangan pajak itu semakin kecil. Ketika anak Anda meninggalkan rumah untuk selamanya, dia mengambil potongan pajak itu.
Strategi pajak saling bertentangan di sini. Ini seperti mengemudi di jalan raya dengan satu kaki menginjak Pengembalian Pajak gas dan yang lainnya menginjak rem. Jangan terjebak dalam strategi membelah diri.
Selain itu, mengapa Anda ingin berada di golongan pajak yang lebih rendah? Tujuannya di sini adalah untuk membuat Anda lebih banyak uang, bukan? Nah, jika Anda berada di braket pajak yang lebih rendah di masa depan, bukankah rencananya gagal?
Prediktabilitas
Datang ke dunia kerja, saya tidak tahu sejarah pajak. Ketika saya masih muda, tidak pernah terpikir oleh saya bahwa itu akan menjadi penting. Saat ini, pemahaman tentang ketidakpastian undang-undang layanan mengurus pajak perpajakan sangat penting.
Undang-undang perpajakan terus berubah. Jadi, masa depan kode pajak kita tidak pasti. Menurut Robert Castiglione dalam bukunya LEAP , kode pajak yang ditetapkan pada tahun 1913 seharusnya bersifat sementara. Itu ditempatkan untuk membantu melunasi akumulasi utang pemerintah. Mungkinkah ini terjadi lagi di masa depan?
Ketika saya memasukkan uang saya ke rekening yang diuntungkan pajak, saya selesai membayar pajak atas uang yang disumbangkan. Saya dapat memprediksi apa yang akan saya bayarkan dari uang itu konsultan pajak surabaya ketika saya mengambil dana yang disumbangkan di masa depan – $0.
Bahkan dengan ketidakpastian undang-undang pajak masa depan, prediktabilitas saya dengan pajak tetap teguh.
Lebih baik menabung sekarang dan dikenai pajak nanti
Mari kita lihat contoh yang diturunkan dari Missed Fortune 101 oleh Douglas R. Andrews.
Todd dan Kelly Saver menyumbang $6000 selama 35 tahun dengan total $210.000. Karena mereka berada dalam kelompok pajak 33,3% untuk tahun-tahun kerja itu, mereka menangguhkan pembayaran total pajak sebesar $70.000. ($210.000 X 33,3% = $70.000).
Ingat angka yang mereka tangguhkan dalam pajak: $70.000.
Dalam 35 tahun dan satu bulan dengan bunga 7,5%, sarang telur mereka tumbuh hingga $1 juta. Dengan asumsi Penabung melakukan penarikan bunga hanya untuk menjaga $ 1 juta telur sarang mereka tetap bijaksana dan masih memperoleh bunga 7,5%, pendapatan tahunan mereka akan menjadi $ 75.000.
Mereka masih berada dalam kelompok pajak 33,3% (ingat diskusi kita tentang Braket Pajak Bawah di atas). Jadi, pendapatan bersih tahunan mereka setelah pajak adalah $50.000 ($75.000 – $25.000). $25.000 adalah 33,3% dari $75.000.
Kesimpulan:
Para Penabung menghabiskan lebih dari 35 tahun menunda pembayaran pajak melalui investasi tangguhan pajak mereka sebesar $70.000. Hanya dalam 3 tahun, Penabung akan membayar lebih banyak pajak daripada jumlah yang mereka habiskan untuk menunda begitu lama ($25.000 dalam pajak X 3 tahun = $75.000). Bayangkan jika mereka terus hidup dalam masa pensiun selama 20 tahun dan berapa banyak lagi pajak yang akan mereka bayarkan kepada Paman Sam. Tanyakan pada diri sendiri, “Apakah Anda merencanakan masa pensiun Anda bersama dengan Paman Sam?”
Satu hal yang pasti, setiap kali Anda menghasilkan uang, Paman Sam akan menginginkan potongan dalam bentuk pajak. Saya akan mengatakan bahwa kemungkinannya sama tingginya dengan siapa pun yang terkena flu.
Namun, ada strategi yang dapat dilakukan masyarakat untuk mengurangi dampak pajak. Pertama, pahami…
Pajak Benih
Pernahkah Anda mendengar analogi ini?
Jika Anda seorang petani, apakah Anda lebih suka memajaki benih atau panen?
Petani lebih suka memajaki benih. Seiring berjalannya waktu, pajak atas panen akan secara dramatis mengikis hasil kerja mereka. Ingat contoh di atas. Semakin lama seseorang hidup dan memiliki rencana pajak tangguhan yang berlaku, semakin dia akan membayar pajak.
Gunakan rencana pajak atas benih (diuntungkan pajak) untuk menyimpan panen untuk Anda sendiri. Roth IRA dan asuransi jiwa nilai tunai cocok dengan cetakan ini.
Saya tidak akan pernah menyarankan seseorang untuk mendasarkan keputusan uang mereka hanya pada pajak. Namun, dampaknya tidak boleh diabaikan. Itu harus menjadi bagian dari rencana keuangan Anda.
Apakah Anda membayar pajak sekarang atau nanti terserah Anda. Pertanyaannya tetap, kapan Anda ingin merasa baik, sekarang atau nanti?
Langkah Tindakan
1. Dapatkan pendidikan. Pelajari undang-undang pajak apa yang mengelilingi rencana pensiun pajak tangguhan Anda dan investasi lainnya.
2. Dapatkan saran. Carilah saran ahli. Ada banyak profesional yang dapat membantu Anda dengan perencanaan pajak. Jika subjek pajak membuat Anda bosan, carilah seseorang yang memiliki hasrat untuk itu.
3. Mencari alternatif. Mungkin ada rencana lain di luar sana yang memberikan lebih banyak fleksibilitas, manfaat, dan kekayaan. Favorit kami, tentu saja, adalah asuransi seumur hidup.
